Дорожная карта по противодействию коллекторам


Пиратский рынок коллекторских услуг – огромный сегмент экономики, в котором, несмотря на отсутствие специализированного регулирующего закона, номинальный объем (суммы задолженности в работе у коллекторов) уже превысил 20 миллиардов гривен. Базовые особенности и структура этой отрасли, а также методы противодействия этой незаконной структуре – в обзоре от сайта издания «Дорожная Газета».

О методах работы коллекторов сказано и написано немало. Вместе с тем существует целый ряд рекомендаций относительно того, как противостоять их деятельности по «выбиванию» долгов с заемщиков банков и других финучреждений. Причем на каждый шаг «профессиональных вымогателей», которые действуют на грани закона, подобраны вполне законные способы противодействия.

Инструкция по противостоянию коллекторам

Сначала отметим, что после окончания очередного срока погашения задолженности заемщика, работники коллекторских компаний посредством переписки, телефонных разговоров и SMS-сообщений пытаются убедить должника добровольно погасить долг. При этом обычно телефонные звонки проходят как днем, так и ночью, а письма, которые направляются должнику, содержат угрозы и запугивания. Более того, коллекторы давят на неплательщиков путем «знакомства» с их близкими и родственниками, а также отправки сообщений на работу о наличии у неплательщика невыполненного обязательства. Эти действия охватываются так называемым первым этапом.

Как противодействовать этому?

Юристы советуют сразу же напомнить коллектору о нарушении закона им лично, а также банком, который на незаконных основаниях (ч. 3 ст. 512 Гражданского кодекса Украины предусматривает, что кредитор в обязательстве не может быть заменен, если это установлено договором или законом) передал коллектору право совершить определенные юридические действия по взысканию с должника задолженности.

Вместе с тем, банк нарушает ст. 1076 ГК Украины, согласно которой обязуется гарантировать тайну банковского счета, операций по счету и сведений о клиенте.

В случае, если должник и подписал кредитный договор с оговоркой о передаче информации о заемщике (с его согласия) третьим лицам для взыскания задолженности, права собирать информацию о лицах из окружения должника коллекторам никто не предоставлял. За нарушение законодательства об информации лица, виновные в совершении таких нарушений, несут ответственность согласно действующему законодательству. Так, ст. 182 УК Украины предусматривает соответствующее наказание за незаконный сбор, хранение, использование или распространение конфиденциальной информации о лице без его согласия. Поэтому не лишним будет предупредить коллектора о том, что продолжение противоправного давления повлечет за собой обращение в милицию, прокуратуру с заявлениями о попытках вымогательства, нарушение неприкосновенности личной и семейной жизни, незаконный сбор и использование информации о лице должника без его согласия, а также об угрозах, моральном давлении и т.п.

Если это не подействует на «профессионального взыскателя», который решится на непосредственный контакт с должником, что является вторым этапом процедуры «выбивания» долгов, следует немедленно вызвать милицию. Именно ее сотрудники и должны заниматься выяснением законности действий работников коллекторской фирмы. Как правило, последние не заинтересованы в «общении»с сотрудниками правоохранительных органов, поэтому, вероятно, сообщение о намерении позвонить в милицию в какой-то мере охладит их пыл.

Отметим, что согласно ч. 4 ст. 10 Закона Украины «О милиции» милиционеры, соответственно своим задачам, обязаны принимать и регистрировать заявления и сообщения о преступлениях и административных правонарушениях и своевременно принимать по ним решения. Прием заявлений и сообщений о преступлениях, совершенных или готовящихся, независимо от места и времени их совершения, полноты полученных данных, а также личности заявителя, осуществляется тем органом внутренних дел, к которому поступило обращение или сообщение, круглосуточно оперативным дежурным, который, приняв заявление или сообщение о преступлении, обязан немедленно направить на место происшествия следственно-оперативную группу или оперативную группу и принять все возможные меры, чтобы предотвратить преступление или пресечь его, организовать неотложные действия по раскрытию преступления в короткие сроки.

Обычно таким образом удается отбить «атаку» коллекторов, однако это не означает, что они через некоторое не станут напоминать о себе снова. Правда, на этот раз действуя более цивилизованным путем, подавая иск на должника в суд. Это — заключительный этап «работы» коллекторов с заемщиками, к которому нечасто прибегают «выбивальщики» долгов, поскольку они не заинтересованы в обращении к судебной системе, которое требует больших материальных и интеллектуальных затрат.

Кроме того, из-за длительности судебных разбирательств, а затем и выполнения решений, коллекторы не добьются быстрого и, главное, эффективного результата — возвращения» живых «денег. Поэтому должникам не стоит сразу отчаиваться, а набраться терпения и смелости для того , чтобы отстаивать в «общении» с ними свои права. Параллельно следует наладить сотрудничество с банковским учреждением, которое, учитывая трудное финансовое положение своих должников, должно идти им навстречу.

Главные «коллекторские пираты»

Более 80% украинского рынка коллекторских услуг на 2014 год занимает 10 крупных компаний, объединенных в Ассоциацию Участников Коллекторского Бизнеса Украины (АКБУ, подробная таблица в конце статьи). Остальную долю рынка занимают собственные коллекторские компании ряда банков; а также несколько сотен небольших игроков, часть которых не специализируется лишь на данной услуге, но обычно является профессионалами в юриспруденции (чаще всего, это адвокатские компании, предлагающие также и коллекторские услуги).

АКБУ – единственная профильная ассоциация на данном рынке. За ней практически всеми игроками признается право вести диалог от имени коллекторского рынка с государством, журналистами, иными профессиональными ассоциациями; принимать жалобы на деятельность коллекторских компаний и реагировать на них. Также АКБУ разрабатывает стандарты деловой этики и прочие правила отрасли, осуществляет и многие другие функции, свойственные активно функционирующим профессиональным объединениям.

Существует шесть основных видов услуг, осуществляемых отечественными коллекторскими компаниями:

Выкуп задолженности клиента – одна из форм уступки права требования, известная также как небанковский факторинг или цессия денежных требований (и только денежных, материальная задолженность таким образом не взыскивается). Согласно ч. 1 ст. 1080 Гражданского Кодекса договор факторинга является действительным независимо от наличия договоренности между клиентом и должником о запрете уступки права денежного требования или его ограничения.

Досудебное взыскание задолженности – бывает нескольких видов:

Early Collection – взыскание задолженности на ранней стадии существования долга при помощи дистанционного контакта с должником, регулярных уведомлений и напоминаний (почта, SMS, e-mail, звонки);

Late Collection – взыскание на поздней стадии существования долга. Полная процедура взыскания задолженности, посредством более интенсивных методов дистанционного воздействия и личных контактов с должником (Field Collection).

Досудебная работа с движимым залоговым/лизинговым имуществом включает в себя конфискацию имущества у должника с доставкой на площадку кредитора, оформление документов по залоговому имуществу на представителя кредитора.

Юридическое сопровождение долга – совокупность юридических действий по взысканию задолженности в судебном порядке, а также через третейские суды;

Комплексное сопровождение исполнительного производства – поиск имущества должника, предоставление транспорта сотрудникам исполнительных служб, опись и ответственное хранение имущества;

Мониторинг предметов залога – регулярное информирование залоговых подразделений кредиторов о наличии и состоянии принятого ими в залог или переданного в лизинг имущества. Осуществляется при помощи выезда, проверки наличия и фактического месторасположения залогового имущества, проверок целостности и соответствия регистрационным данным, соответствия техническим характеристикам, сроков прохождения освидетельствования, техосмотров, уточнение параметров действующих страховых полисов, фото- и видеосъемок объекта мониторинга. Мониторинг завершается подготовкой акта проверки; проводится, по желанию кредитора, единоразово, ежемесячно, ежеквартально.

Кредитный мониторинг – оперативный контроль выполнения заемщиками/лизингополучателями платежных обязательств, соблюдение ими сроков оплаты и графиков платежей .

Основной упор делается на первый этап – дистанционную работу с должником, так как это оптимальная схема и для коллекторской компании, и для должника, поскольку основной упор делается на переговоры, на попытку убедить должника, что урегулировать задолженность – это в его же интересах. При этом урегулировать – далеко не всегда означает погасить полностью: у каждой коллекторской компании существует множество схем реструктуризации и частичного списания задолженности. Содержать выездных специалистов дороже. Как правило, они привлекаются к работе с особо сложными должниками, которых не удалось дистанционно убедить урегулировать задолженность».

Объемы рынка

По результатам проведенного в ноябре 2013 года опроса членов АКБУ, размер «организованного» коллекторского рынка Украины (того, который приходится на АКБУ) по состоянию на 01.10.2013 составляет около 18,8 млрд грн. Таким образом, общий объем украинского рынка коллекторских услуг можно оценивать на уровне 22-24 млрд грн. Эта цифра не учитывает продажи проблемных долгов между банками, а также долги, проданные банкам своим дочерним коллекторам, которые работают только с долгами своего банка.

Разделить общий объем в 22-24 млрд грн.можно по следующим параметрам:

по виду должников (физлица/юрлица): долги физических лиц – 95% (около 21,85 млрд. грн.), долги юридических лиц 5% (около 1,15 млрд. грн.);
по виду кредиторов (банки/прочие): долги перед банками 95%, около 21,85 млрд. грн. долги перед телекоммуникационными компаниями 3% (около 700 млн. грн.), жилищно/офисно-эксплуатационные долги 2% (около 450 млн. грн);
по виду обеспечения (залог/бланк): 70% – беззалоговые кредиты наличными и карточные кредиты (около 15,3 млрд. грн.), 30% – залоговые кредиты (около 6,55 млрд. грн.);
по виду сотрудничества коллектора с кредитором (работа за комиссию/продажа прав на долг): 60% – договор комиссии (около 13,8 млрд. грн.), 40% — продажа права требования (около 9,2 млрд. грн.);

Кстати, указанные числа рынка покупки портфелей кредитной задолженности, на начало 2014 года говорят о перегретости сегмента. Компании в 2013 году пытались купить проблемные портфели во что бы то ни стало, зачастую предлагая цену, в несколько раз превышающую не только рыночные предложения, но и показатели, делающие покупку экономически целесообразной.

Динамика последних четырех лет такова: в 2010 году объем рынка (участники АКБУ) составлял около 8 млрд. грн, в 2011 году – свыше 10 млрд. грн., в 2012 году размер рынка коллекторских услуг увеличился до 16 млрд. грн. Таким образом, динамика роста объема рынка в последние время составляла около 30%-45% в год.

Напоследок отметим, что уровень просроченной задолженности в банковской системе Украины гораздо больше вышеуказанных показателей. Так, на середину осени 2013 года (а кредитный портфель банков на 01.10.2013 года составлял 748 млрд. грн.) «просрочка» достигала по данным НБУ 8,84%; по данным FitchRatings – целых 45%; по данным АКБУ – от 30% до 40%. Таким образом, потенциальный объем рынка коллекторских услуг при работе с банками по самым скромным подсчетам (данные НБУ) составляет не менее 66 млрд. грн.

Цена вопроса

В сегменте работы коллекторов за комиссионный процент от суммы возврата следует признать очень низкими комиссионные ставки. На начало 2014 года они обычно составляют всего 5%-15% суммы просроченного долга (и только в отдельных случаях достигают 20%) – тогда как затраты на взыскание достаточно часто превышают 15% суммы долга.

Аналогичная история и с сегментом продаж портфелей. «Если портфели проблемных долгов продаются, скажем, за 5%, то взыскать удается в среднем 7%, но при этом 1%-1,5% приходится тратить на взыскание. При такой математике риск ошибки очень велик. Если компания взыскала 7%-8%, но не за год, а за два, то скорее всего такой портфель окажется убыточным для компании», – делится трудностями президент АКБУ.

К примеру, в апреле 2013 года Надра Банк подвел итоги двух тендеров по отбору коллекторских компаний, которые будут обслуживать его проблемные кредиты на сумму в 2,1 млрд гривен. После первого тура конкурса банк рекомендовал соискателям снизить свой запрос по величине комиссии до 8%. В итоге комиссия коллекторов-победителей тендера по этим портфелям составит 7,9% от суммы задолженности.

При этом прибыльность сегментов сильно варьируется у разных коллекторских компаний в зависимости от модели бизнеса конкретной компании – работает ли компания только со «свежими долгами» (3-6 мес. просрочки) или наоборот специализируется на «старых» долгах (просрочка более 1 года); от методов взыскания; от характеристики портфеля проблемных долгов. «Рентабельность коллекторских компаний зачастую не превышает 7-10% от общей выручки компании», – отмечает Александр Кабак, директор коллекторской компании «Вердикт».

Украинское законодательство

На сегодняшний день, в Украине нет закона о коллекторской деятельности, а работа коллекторских компаний по погашению задолженности регулируется следующими законами:

1. Конституция: Статья 41

2. Гражданский Кодекс:

Статья 11. Основания возникновения гражданских прав и обязанностей
Статья 14. Выполнение гражданских обязанностей
Статья 22. Возмещение убытков и другие способы возмещения имущественного вреда
Статья 512. Основания замены кредитора в обязательстве
Статья 514. Объём прав, которые переходят к новому кредитору в обязательстве
Статья 516. Порядок замены кредитора в обязательстве
Статья 525. Недопустимость одностороннего отказа от обязательств
Статья 534. Очередность погашения требований по денежному обязательству
Статья 546. Виды обеспечения выполнения обязательства
Статья 549. Понятие неустойки
Статья 599. Прекращение обязательства выполнением
Статья 610. Нарушение обязательства
Статья 611. Правовые последствия нарушения обязательства
Статья 612. Просрочка должника
Статья 623. Возмещение убытков, нанесенных нарушением обязательства
Статья 625. Ответственность за нарушение денежного обязательства
Статья 626. Понятие и виды договора
Статья 629. Обязательность договора
Статья 1069. Кредитование счета
Статья 1077. Понятие договора факторинга
Статья 1080. Недействительность запрета отступления права денежного требования
Статья 1166. Общие основания ответственности за нанесенный имущественный вред
Статья 1212. Общие положения об обязательстве в связи с приобретением, сохранением имущества без достаточного правового основания

3. Уголовный Кодекс:

Статья 190. Мошенничество

4. Закон «Об исполнительном производстве» :

Статья 11. Обязанности и права государственных исполнителей
Статья 32. Мероприятия принудительного выполнения решений
Статья 40. Объявление розыска
Статья 52. Порядок обращения взыскания на средства и другое имущество должника
Статья 55. Обращение взыскания на имущество должника, который находится у других лиц
Статья 57. Арест и исключение имущества должника
Статья 62. Реализация имущества, на которое обращено взыскание

5. Закон О защите персональных данных (весь)

Где искать главных коллекторов

И напоследок предлагаем вашему вниманию таблицу с основными данными ведущих компаний, контролирующих 80% коллекторского рынка Украины. Компании расположены в алфавитном порядке. В таблице приведен список членов АКБУ на 31.12.2013

ТОП-10 КОЛЛЕКТОРСКИХ КОМПАНИЙ

Члены Ассоциации Участников Коллекторского Бизнеса Украины

Название компании / Год основания

E-mail, Адрес, Телефон

Территория покрытия

Штат, чел.

Финансовые показатели

CredEx

info@credex.com.ua

04112, г. Киев, ул. И Сикорского 8, этаж 6, оф. 1

тел/факс: (044) 369-59-37

моб.:+38 (067) 232-95-08
моб.:+38 (067) 218-79-20

вся Украина (25 офисов расположены в областных центрах и г. Киеве)

более 200

1) учредительный капитал на 31.12.2012 г. — 10 млн. грн.;

2) сумма задолженности, полученная в работу за период деятельности — 5 млрд. грн.;

3) сальдо баланса на 31.12.2012 г. — 79,2 млн. грн.;

4) валовый доход в 2012 г. — 47,8 млн. грн.;
5) чистая прибыль в 2012 г. — минус 4,8 млн. грн

СreditCollectionGroup

inspector@ccg.ua

01103, г. Киев, ул. Железнодорожное шоссе, 57, 3-й этаж

тел.: (044) 391-35-65
факс: (044) 224-57-56

международная группа, действующая на территории Украины, России, Казахстана и Белоруссии

600 в Украине, более 1 000 во всей группе

1) с 2006 г. — более 20 сделок по приобретению портфелей просроченной задолженности на общую сумму более 2 млрд. грн.

2) около 500 тыс. дел в работе на сумму более $1 млрд.

3) учредительный капитал на 31.12.2012 г. — 5,8 млн. грн.

4) сальдо баланса на 31.12.2012 г. — 372,5 млн. грн.;

5) валовый доход в 2012 г. — 73 млн. грн.
6) чистая прибыль в 2012 г. — 3,46 млн. грн.

CreditExpress Ukraine

в Украине с 2007

office@creditexpress.ua

контакт-центр: 0800301027
офис: 044 4920575

международная группа представлена в 11 странах Центральной и Восточной Европы

более 1 200 сотрудников в группе

Вердикт

verdict@verdict.kiev.ua

г. Киев, Украина, 04655, ул. Хвойки, 21, оф. 615

тел.: 044 581 11 51
факс: 044 590 26 10

вся Украина (подразд. в обл. центрах)

370 сотр., более 40 филд-коллекторов, 120 юристов и 150 операторов контакт-центра

Кредитный портфель в работе за период деятельности — 4 млрд. грн.В 2012 г. куплено долгов на общую сумму более 400 млн грн.

Европейское агенство по возрату долгов

info@eadr.com.ua

01032, г. Киев, ул. Симона Петлюры, 30

тел: (044) 499-85-90
факс: +38 (044) 499-85-90

вся Украина

Штат компании составляет боле 200 человек

1) сумма задолженности, полученная в работу за период деятельности компании – 2,7 млрд. грн.

2) учредительный капитал на 31.12.2012 г. — 30,0 млн. грн.

3) сальдо баланса на 31.12.2012 г. – 328,8 млн. грн.;

4) валовый доход в 2012 г. — 10,4 млн. грн.
5) чистая прибыль в 2012г. — минус 0,33 млн. грн

УкрБорг

info@ukrborg.ua

04655, Украина, Киев, ул. В. Хвойко, 15/15

(044) 377 7725

представлена по всей территории Украины и имеет представительство в каждом областном центре

1) 2,3 млрд. грн. долгов в управлении, половина которых являются собственными выкупленными портфелями

2) активы на 31.12.2012 г. — 650 млн грн.
3) учредительный капитал на 31.12.2012 г. — 3 млн. грн.

УкрФинансы

dolg@ukrfinance.ua

тел.контакт-центра: 0800301888, факс: (044) 236 0109

Входит в международную группу «ВостокФинанс Груп», которая работает в России и Украине-

Вгруппе компаний работает более 700 человек

Уставный капитал компании – 84 млн грн.

Группа приобрела свыше 100 портфелей. Более 1,3 млн кредитных дел обработано.

Универсальная коллекторская группа / 2007

info@ucg-ua.com

г. Киев, ул. Константиновская, 73

тел.: (044) 393-41-22, (044) 585-43-52

вся Украина (26 офисов расположены в областных центрах, г. Киеве и г. Севастополь)

Финансовое агентсво по сбору платежей

office@fasp.com.ua

г. Киев, ул. Михайловская, д. 18А, офис 39

(044) 597-05-25

Россия (лидеры), Украина, Казахстан

Группа насчитывает более 700 сотрудников, из них 160 в Украине (в т.ч. 30 региональные представители)

Обработано более чем 900 000 кредитов на общую сумму 5 млрд грн.

ЭОС Украина / с 2010 г. в Украине

cr@eos-solutions.ua

01054, г. Киев, ул. Тургеневская, 38

тел.: 044 495 60 30

группа представлена в 25 странах 27 представництвами

9 500 сотрудников работает в группе компании, из них 145в Украине

1) объем продаж группы в 2011 г. — 371 млн. евро (в 2010 г. — 314 млн. евро);
2) прибыль до налогообложения в 2011 г. — 76,8 млн. евро (2010 г. — 61,6 млн. евро)

За все года кризиса профессия коллектора превратилась из диковинки в то, что называется, «у всех на устах». Не мудрено, ведь если курс доллара вырастает на 60%, то часть заемщиков не может больше полностью платить по валютным кредитам (а таких среди ипотеки и автозаймов было до 80%), и банки говорят коллекторам «фас». Но надо признать, что чаще объектами преследования коллекторов становятся те, кто плохо гасит или вообще не гасит более мелкие кредиты наличными, на технику или по кредитным картам. Более того, такие долги банки оптом продают коллекторам, и после смены кредитора заемщики должны погашать кредиты не финучреждению, а коллекторской компании.

Как не стать жертвой коллекторов

То есть коллекторы очень даже хорошенько окопались в Украине, и это при том, что законодательно вопрос их существования полностью не решен. «Единого закона, который регулировал бы деятельность коллекторских компаний, в Украине пока нет, поэтому мы работаем в рамках других законодательных актов — Конституции, Гражданского кодекса, Закона «О хозяйственных обществах», — говорит директор коллекторской компании «УКРБОРГ» Максим Бурячок. Да, коллекторы работают по законам и даже, объединившись, написали свой этический кодекс о том, что может и чего не может делать коллектор. Но, увы, даже сами профессиональные коллекторы в приватных беседах говорят, что этот кодекс — «для галочки». Что уж говорить о «черных» коллекторах, которые «решают вопросы» по долгам в приватном порядке и без всяких там кодексов? Так что нередко обещания коллекторов следовать букве закона расходятся с реальностью. До утюгов дело, к счастью, не доходит, но давление и угрозы в адрес заемщиков встречаются не так уж и редко. А бывает так, что под раздачу попадают и невинные жертвы, или давно погасившие кредит, или, как говорится, проходившие мимо. Мы попытались разобраться, как защитить свои права, если коллектор их настойчиво попирает.

Что им запрещено по закону

совершать звонки с 22.00 до 7.00;
проводить несогласованные встречи и переговоры с должником;
угрожать жизни, здоровью и имуществу должника и/или членов его семьи;
применять меры, которые угрожают чести, достоинству, деловой репутации и другим неимущественным правам должника;
нарушать общественный порядок;
предоставлять заемщику неправдивую информацию относительно его долга, штрафов, пени и т. д., в частности, завышать сумму долга;
вести диалог с заемщиком от лица суда, прокуратуры, милиции и т. д.;
распространять конфиденциальную информацию о заемщике, в том числе ближайшим родственникам. Сообщать о кредите и сумме долга коллектор может
только заинтересованным лицам, то есть самому должнику, поручителям по кредиту, залогодержателям и т. д.;
осуществлять любые другие действия, которые противоречат действующему в Украине законодательству.

Если долги — не ваши

уточните у представителя коллекторской компании, который вас беспокоит, его имя и фамилию, из какой он компании и интересы какого банка представляет;
обратитесь к руководству коллекторской компании с требованием перестать разыскивать должника по вашему адресу и телефону, поскольку вы не причастны к получению кредита, который находится в их разработке. Это можно сделать лично, а можно письмом (заказным с уведомлением о доставке!). В обоих случаях нужно добавить к письму или заявлению документы, подтверждающие, что должник, которого разыскивает коллектор, не проживает с вами в одной квартире (справка из жэка о зарегистрированных) и не владеет данным жильем (один из документов на право собственности). Также в письме лучше напомнить коллектору, что, согласно ст. 20 Закона Украины «Об обращениях граждан», компания должна
рассмотреть ваше обращение в течение 1 месяца;
такое же письмо нужно отправить руководителю юрдепартамента банка или службы безопасности (здесь стоит требовать уточнить данные проблемного заемщика и исключить ваши контактные данные, как лица, не причастного к возникшему перед банком долгу).

Если ваш кредит продали

Схема продажи кредита другому кредитору регламентируется ст. 512—519 Гражданского кодекса. Но нужно проверить, предусмотрено ли кредитным договором право банка продать долг другому кредитору. Если нет, то сделку по продаже вашего кредита можно оспорить. Вообще права заемщика при продаже кредита защищены. «Самовольно изменить условия кредита, например, повысить процентную ставку, новый кредитор (в нашем случае — коллекторская компания) не может», — говорит партнер юркомпании «Алексей Пуха и партнеры» Алексей Пуха.

Но есть исключение: если договором предусмотрено повышение ставки по кредиту за нарушение его условий, то ставка все-таки будет повышена. Если же кредит погашается по графику и без просрочек, то для заемщика поменяются только реквизиты счета, куда нужно платить по кредиту. Если же коллектор выкупил «плохой» кредит, по которому вы давно не платили, то готовьтесь к массированной атаке и судам — коллекторы будут выбивать свое до последнего.

Как защититься от произвола пиратов-коллекторов

Если коллектор угрожает и делает все, что перечислено в блоке «Что им запрещено».

Пишите заявление в милицию и в прокуратуру. «В заявлении обязательно укажите, что на вас оказывается давление, чем, по вашему мнению, совершается уголовно наказуемое преступление. Например, дайте ссылку на ст. 355 Криминального кодекса Украины, которая признает незаконным принуждение к выполнению гражданско-правовых обязательств, то есть кредитного договора. По такому заявлению милиция и прокуратура обязана провести проверку и собрать материалы. Если таких заявлений будет три, дело ставится на особый контроль», — советует старший юрист ВОО «Защиты прав потребителей финансовых услуг» Анатолий Соболевский;

Если милиция и прокуратура бездействуют, подавайте иск в суд против коллекторской компании.

«В иске надо оспаривать не факт наличия или отсутствия долга — это вопрос к банку. В иске к коллекторам надо указывать, что они оказывают моральное давление, наносят урон вашей репутации. Когда вы подадите иск, вы станете стороной процесса, и давление со стороны коллектора должно прекратиться. Дело в том, что если кто-то наезжает на истца, он подпадает под программу защиты свидетелей, а это головная боль для правоохранительных органов», — говорит Анатолий Соболевский. Однако для успешной подачи иска факты некорректного поведения нужно доказать. Это могут быть аудио- или видеозаписи, показания сторонних свидетелей, которые подтвердят, что коллектор, например, действительно давил на вас или разглашал данные о вашем долге.
Личный опыт

Киевлянин Владислав ответил коллекторам «взаимностью»

«Еще в 2005-м я брал кредит на технику, рассчитался с ним и забыл о нем. А в начале этого года пришло письмо о том, что я остался должен банку 80 грн. С процентами и штрафами за 5 лет набежало 850 грн., а в случае суда с меня грозились взыскать 2500 грн. (с учетом всех издержек). После этого началась информационная атака коллекторов — письма в форме повесток и постоянные звонки. Мое заявление в милицию поначалу не приняли (мол, мы этим не занимаемся), но после жалоб милицейскому начальству провели проверку коллекторской фирмы. Одновременно я решил ответить коллекторам «взаимностью»: нашел по телефонной базе домашний телефон и адрес коллектора, чье имя было указано в письмах, взял его личный мобильный. И начал слать ему пачками письма с угрозами сообщить о его незаконной деятельности в налоговую, прокуратуру, СБУ (госорганы обязаны проводить проверки на такого рода обращения граждан), одновременно звоня ему с 19 до 21.45. Коллектора «хватило» на 1,5 месяца: он позвонил и предложил оставить друг друга в покое».

Юридические правила борьбы с коллекторами

Почти каждый украинец не понаслышке знает, какой головной болью может обернуться не отданный вовремя кредит. И неспокойно нашим согражданам не только из-за мучающей их совести — свою весомую лепту в массовую истерию украинцев внесли коллекторские компании. Ведь методы, которые они активно практикуют при «выбивании» долгов из населения, нельзя назвать ни гуманными, ни законными.

Например, это могут быть звонки с вполне конкретными угрозами не только непосредственно должнику, но и членам его семьи, близким людям. И если юридически подкованные заемщики знают, как поставить на место очередного хамоватого коллектора, то юридически безграмотные хватаются за сердце и пачками пьют успокоительное. Мы решили разобраться в правомерности такого террора со стороны коллекторских компаний и в способах защиты от него.
Законны ли действия коллекторов?

По статистике, в Украине насчитывается более 200 предприятий, занимающихся возвратом проблемных кредитов. Год назад общий объем долгов, передаваемых коллекторам, составил около 10 млрд грн. При этом в украинском законодательстве понятие коллекторской деятельности до сих пор отсутствует. По сути, эти компании дублируют работу соответствующих служб банков, т. е. звонят и шлют письма клиентам-должникам с требованием немедленно погасить задолженность. С той лишь разницей, что коллекторские компании оказывают психологическое давление, которое часто граничит с деяниями, ответственность за которые предусмотрена Уголовным кодексом. Например, практикуют запугивание клиента, причем отнюдь не судебными разборками. Как раз в суд предприятия, занимающиеся сбором кредитной задолженности, обращаться не станут: во-первых, судебное разбирательство — дело не одного дня, а во-вторых — выигрыш в суде не гарантирует 100% фактического получения денег, а значит, такой способ возврата долгов неэффективен.

С правовой точки зрения, коллекторы действуют по двум схемам. Первая предполагает работу с должниками от имени кредитора, вторая — когда банк перепродает долг, т. е. речь идет о переуступке права требования долга.

В первом случае между банком и коллекторской компанией обычно заключается договор поручения, комиссии или договор по оказанию услуг. При этом юристы отмечают один интересный нюанс: вместе с предоставлением коллектору права совершить определенные юридические действия по взысканию задолженности банк передает ему и информацию о клиенте-должнике. А это однозначно противоречит нормам гражданского права, в частности, ст. 1076 ГК Украины, которой установлено, что банк гарантирует тайну банковского счета, операций по счету и сведений о клиенте. При этом сведения об операциях и счетах могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям. И чтобы обойти эти нормы, банки стали вносить в кредитные договора пункты о передаче информации о заемщике (с его согласия, которое автоматически дается при подписании договора) третьим лицам для взыскания задолженности в случае ее просрочки. При отсутствии такого пункта банки не могли передавать таких сведений коллекторам.

Однако в октябре 2011 г. вступил в силу ЗУ «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины относительно урегулирования отношений между кредиторами и потребителями финансовых услуг». И тогда банки получили право предоставлять информацию, содержащую банковскую тайну, частным лицам и организациям для обеспечения выполнения ими своих функций или предоставления услуг в соответствии с заключенными между такими лицами (организациями) и банком договоров, в т. ч. об уступке права требования к клиенту.

Министерство юстиции Украины также заинтересовалось правомерностью осуществления коллекторами своей деятельности. Как уже упоминалось, эта деятельность предусматривает передачу банками в своих интересах права требования выполнения должниками обязательств по кредитным договорам. В свою очередь, такие действия приобретают признаки передачи банком коллекторской организации своих прав, которые возникли на основании кредитного договора. Однако, согласно нормам ЗУ «О банках и банковской деятельности», банк проводит исключительный вид деятельности, поэтому передача таких прав от банка коллекторской компании не совсем законна с позиций Минюста.

Приструни коллектора!

Но даже если коллектор законно получил сведения о клиенте банка и членах его семьи, это совершенно не дает ему права вмешиваться в личную жизнь граждан и таким образом пытаться вернуть задолженность. Конституцию и УК еще никто не отменял. В частности, ст. 189 УК Украины предусматривается ответственность за требование передачи чужого имущества, или права на имущество, или совершение других действий имущественного характера с угрозой насилия над потерпевшим или его близкими родственниками. Ограничение прав, свобод или законных интересов этих лиц, повреждение либо уничтожение их имущества или имущества, находящегося в их ведении или под охраной, а также разглашение сведений, которые потерпевший или его близкие родственники желают сохранить в тайне, также не допускается.

По мнению юристов, дискриминация заемщика на работе посредством распространения информации о его долге тоже подпадает под действие этой статьи. Более того, любой кредит — это гражданско-правовые отношения, разрешение которых лежит исключительно в гражданском правовом поле. Т. е. если вы не можете отдать кредит, никто вас в тюрьму не посадит. Более того, ст. 355 УК Украины предусматривает ответственность за принуждение к выполнению или невыполнению гражданско-правовых обязательств — точнее, за требование выполнить или не выполнить договор, соглашение или другое гражданско-правовое обязательство с угрозой насилия над вами или вашими близкими родственниками, повреждения или уничтожения вашего имущества. Поэтому, как только вам или членам вашей семьи начали угрожать, незамедлительно обращайтесь в правоохранительные органы с соответствующим заявлением.
Свет в конце тоннеля

Вопрос более четкого регулирования деятельности коллекторских компаний на законодательном уровне остается актуальным. Не менее остро стоит и проблема защиты физических лиц-должников. В начале ноября Верховной Радой был зарегистрирован проект закона «О запрете предоставления коллекторских услуг в отношении физических лиц-должников» (№9379). В первую очередь, документом предлагается ввести запрет на предоставление коллекторских услуг в отношении физических лиц-должников, а также закрепить определение коллекторских услуг и внести изменения в ряд законодательных актов. Определена и ответственность за нарушение законодательства в сфере коллекторской деятельности, начиная с огромного (8 тыс. минимальных заработных плат) штрафа и заканчивая прекращением деятельности. По мнению автора законопроекта, цивилизованный рынок коллекторских услуг при соответствующем законодательном урегулировании позволит обеспечить нормальное функционирование как финансового, так и реального сектора экономики.

Но какой бы ни была экономическая ситуация, хотелось бы напомнить должникам, что долги необходимо отдавать. А если в силу различных причин нет возможности выполнить взятые на себя обязательства, сторонам необходимо цивилизовано договариваться, а не прибегать к крайностям, которые и должнику могут стоить здоровья, и кредитору — потери репутации или бизнеса.

Как общаться с коллекторами

По мнению специалистов, самым первым и правильным действием будет обращение в прокуратуру — конечно, если вы не хотите вступать в долгие дискуссии с коллектором и при наличии угроз или иного вмешательства в вашу частную жизнь. Для этого достаточно выяснить точное наименование компании, имя и фамилию коллектора и написать заявление в прокуратуру.

Если есть желание подискутировать, можно задавать всякие вопросы из серии «а на каком основании вы меня беспокоите?» В конце концов, можно даже завести спор о нелегальной деятельности соответствующей коллекторской конторы. Еще один вариант общения — обращение в суд с целью признать договор о переуступке права требования долга между вашим кредитором и коллекторской фирмой недействительным.

Но главное — не стоит забывать, что за невозврат кредита уголовная ответственность не предусмотрена. Поэтому рассказы из серии, что вас и всех ваших родственников посадят в тюрьму — чушь. Ответственность будет только в случае уклонения от оплаты кредита. Но если вы без работы и не имеете фактической возможности погасить кредит, ни о каком уклонении не может быть и речи.

Зарубежный опыт

В США коллекторы тоже любят знакомиться с родственниками, звонить ночью и беспокоить должника на работе

Коллекторская деятельность (Debt Collection Practice, Debt Collector) в США законодательно определена и урегулирована. При этом целью регулирования является установление рамок дозволенного, т. е. соответствующее законодательство определяет, какие действия по убеждению должника заплатить являются допустимыми, а какие нет.

Коллекторские фирмы в основном действуют довольно жесткими методами. После окончания очередного срока погашения задолженности работники коллекторских компаний или специальных подразделений банков посредством переписки, телефонных разговоров и SMS-сообщений стараются, в первую очередь, убедить должника добровольно погасить долг (так называемый reminder service). При этом телефонные звонки обычно раздаются как днем, так и ночью, а письма, отправленные должнику, содержат угрозы и запугивания. Более того, коллекторы давят на неплательщиков путем «знакомства» с их близкими и родственниками, а также путем сообщения на работу о наличии у неплательщика невыполненного обязательства. Эти действия охватываются первым, так называемым мягким этапом (soft collection).

Если же такие методы не приносят желаемого результата, коллекторы переходят ко второму, жесткому этапу (hard collection), при котором происходит непосредственный контакт с должником. Его находят по месту жительства рано утром или поздно вечером, когда человека проще всего застать дома, и разъясняют последствия неуплаты кредита, возможность отсрочки или реструктуризации долга, отправки претензии или копии искового заявления в суд без фактической подачи иска… Все эти действия также сопровождаются психологическим давлением. На третьем этапе (legal collection) коллекторы обращаются с исками в суд.

Подготовил Лев ЛЯШЕНКО

Реклама
%d такие блоггеры, как: